主 持 人：《金融時報》記者 趙萌
特邀嘉賓：中國銀行研究院研究員 葉銀丹中國銀行研究院研究員 劉佩忠
自支持小微企業融資協調工作機制建立以來，各家銀行業金融機構高度重視、積極行動，響應監管部門的最新要求。有的積極用好無還本續貸政策，解決中小微企業“還款難”問題，有的針對符合條件的小微企業特設綠色通道加快辦理速度，取得初步成效。
業內普遍關注，該機制在解決銀企對接障礙中將發揮怎樣的積極作用？為了實現直達基層、快速便捷、利率適宜三個主要目標，銀行機構該如何作為？對此，中國銀行研究院研究員葉銀丹、劉佩忠與《金融時報》記者展開對話。
主持人：小微企業融資難、融資貴的問題由來已久，國家從政策層面也不斷推進解決，加大對小微企業融資的支持力度。可以看到，融資協調機制的推出，最主要是解決“對接”的問題。您認為，目前，銀企對接主要存在怎樣的障礙？該機制將發揮怎樣的積極作用？
葉銀丹：銀企對接的困難主要體現在以下兩個方面：一是信息不對稱問題突出。小微企業普遍存在財務管理不規范、賬務記錄不健全的問題，導致銀行無法準確判斷其償債能力。同時，銀行端的信息也未能有效傳遞到小微企業，許多企業對自身可以獲得的貸款種類、申請渠道和優惠政策并不了解。二是政策傳導不暢，地方金融資源分布不均。盡管國家出臺了一系列支持小微企業的信貸政策，但在地方實施效果存在差異。特別是在三四線城市和農村地區，由于金融機構覆蓋不足，小微企業獲得金融服務的機會較少，導致政策紅利未能完全傳遞到基層企業。
支持小微企業融資協調工作機制的建立，可以有效破解上述障礙，促進銀企高效對接，從而推動小微企業融資難題的系統性解決。這一機制的推出，將在以下幾個方面發揮重要作用。
一是搭建信息共享平臺，解決信息不對稱問題。融資協調機制的一大重點是建立數據共享平臺，將整合稅務、工商、海關等多部門的信息資源，使銀行能夠更全面、準確地了解小微企業的信用狀況和經營數據。
二是降低小微企業融資成本，增強銀行服務小微企業的商業可持續性。協調機制通過政策引導，推動銀行簡化小微企業貸款審批流程，縮短放貸周期，降低企業的融資時間成本。同時，通過政策性再貸款、貼息補助等方式，間接降低企業融資成本。對于銀行而言，這種成本分擔模式能夠提高其服務小微企業的積極性以及提高這一工作的長期商業可持續性。
三是完善風險分擔體系，解除銀行放貸顧慮。融資協調機制強調建立風險分擔和補償機制，例如，設立地方風險補償基金或強化擔保機構建設，為銀行放貸提供更完善的風險保障。通過這一機制，銀行在對小微企業發放貸款時的顧慮將減少，對沒有足夠抵押品的小微企業也能提供更多支持，從而擴大信貸覆蓋面。
四是推動政策精準落地，彌合區域發展差距。通過中央與地方聯動，融資協調機制在全國范圍內推動建立地方工作小組，因地制宜地解決金融服務差異問題。在金融資源相對稀缺的地區，地方政府可以通過設立專項資金、引導政策性銀行入駐等方式，填補市場空白。
主持人：值得關注的是，業內人士認為，落實好小微企業融資協調工作機制，需要銀行機構盡職免責制度的保障，從而在銀行內部營造“敢貸、愿貸、能貸”的良好氛圍，為基層信貸人員解除后顧之憂。對此您如何看？目前盡職免責情況如何？該如何進一步完善？
葉銀丹：完善的盡職免責制度是激發信貸人員積極性的核心，也是小微企業融資機制良性運作的關鍵。小微企業貸款本身具有高風險特征，如果信貸人員因擔心事后被追責而選擇回避這類業務，企業融資的“最后一公里”將難以打通。而明確的盡職免責條款，可以有效打消信貸人員的顧慮，讓他們更愿意承擔合理范圍內的風險，從而推動更多信貸資源流向小微企業。
近年來，盡職免責制度的推廣在一定程度上改善了小微企業信貸環境，但在實踐中仍然存在一些問題。首先，盡職免責的界限不夠清晰。盡管監管機構和銀行內部都有盡職免責的相關規定，但信貸人員是否完全盡責往往難以量化評估。這種模糊性使信貸人員在實際操作中難以準確把握邊界，寧可采取更保守的態度來規避風險。其次，監督與糾偏機制有待進一步完善。在盡職免責的評估和審核中，銀行內部通常由風險管理部門主導，部門的關注點往往偏向規避風險。這種評估機制可能導致信貸人員的盡職行為得不到充分認可，也使制度的激勵作用大打折扣。最后，在執行層面，落實過程中可能存在力度不足，導致信貸人員對免責承諾的信任度不足，削弱其服務小微企業的積極性。
要真正發揮盡職免責的激勵作用，關鍵在于厘清標準、強化監督和增強信貸人員的信心。未來，可以從以下幾個方面進一步優化：一是建立清晰透明的盡職標準。監管機構可以聯合銀行業協會，為不同類型的小微企業貸款設計可量化的盡職審查標準。例如，針對無抵押貸款的輕資產企業，重點考察其經營流水和信用記錄等。這些明確的標準能夠為信貸人員提供清晰的操作指引，降低其執行中的主觀判斷壓力。
二是引入獨立評估機制，保障追責公平性。當前的盡職免責審核通常由銀行內部完成，可能存在風險偏好導向的爭議。未來可以引入第三方獨立機構，對信貸人員的盡職行為進行客觀評估，從而提升制度的公信力。
三是動態優化政策執行效果，強化正向激勵。隨著經濟環境和小微企業經營特點的變化，盡職免責制度也需要進行動態調整。例如，在宏觀經濟承壓時，可以適度擴大免責范圍；而在信貸投放充足的階段，可以加強對風險環節的把控。同時，還應對表現優異的信貸人員給予獎勵，進一步提升信貸人員服務小微企業的積極性。
主持人：金融監管總局有關負責人曾表示，希望通過這一機制達成三個目標：一是直達基層，二是快速便捷，三是利率適宜。您認為，從銀行機構的角度而言，接下來如何進一步推進工作，以推動這三個目標的達成。
劉佩忠：在直達基層方面，銀行需要建立更多專門服務基層小微企業的渠道，包括在縣域、鄉鎮甚至產業聚集區設立專屬服務網點，或通過移動金融服務車、遠程銀行等方式，擴大金融服務的覆蓋半徑。此外，與地方政府、行業協會合作，定期組織銀企對接會，主動發掘基層優質客戶。在快速便捷方面，銀行可以實施小微企業貸款“標準化”審批模式。通過建立分層審批機制，設定一定額度以下的貸款由基層網點直接審批，減少審批流程。同時，對于資質較好的企業，可推出免抵押、免擔保的信用貸，縮短審批時間。在利率適宜方面，銀行需清理和規范貸款中的中間費用，如貸款保證金、評估費等，減少對小微企業的隱性收費。同時，通過構建直連的銀企對接平臺，減少第三方介入，降低企業獲取信貸服務的成本。
來源：金融時報